Monnaies numériques des banques centrales : l'avenir des envois de fonds (chapitre 1)

La CBDC (monnaie numérique de la banque centrale) jouera un rôle important dans la formation de l'avenir de l'industrie des envois de fonds. Les experts pensent que cela va révolutionner la façon dont les sociétés de services monétaires mènent leurs activités.

Ce document de recherche vise à fournir une compréhension approfondie de l'impact des CBDC sur l'industrie des transferts de fonds. Compte tenu des circonstances actuelles, les paiements internationaux sont de plus en plus vitaux pour les économies, en particulier les transactions qui sous-tendent le tourisme, le commerce électronique et les envois de fonds.

La technologie émerge continuellement à un rythme rapide. Afin de suivre cette évolution, de nombreuses banques centrales ont commencé à expérimenter les monnaies numériques des banques centrales, communément appelées CBDC. Actuellement, plus de quatre-vingts banques centrales dans le monde travaillent sur cette plate-forme technologique émergente.

Selon le FMI (Fonds monétaire international), les paiements transfrontaliers ont des limites. Il est principalement valable pour les pays à faible revenu et les marchés émergents, où le coût moyen des envois de fonds s'élève à 7 %. Nous devons prendre note du retard dans la livraison de l'argent à son destinataire dans de nombreux cas.

Il est intéressant de noter que les banques correspondantes, celles qui donnent accès aux paiements transfrontaliers, ont vu leur nombre diminuer de 22 % depuis 2011. La baisse constante du nombre de relations de correspondants bancaires dans de nombreux pays du monde reste une source de préoccupation. Dans les juridictions concernées, il peut y avoir une conséquence sur la capacité de transférer des paiements transfrontaliers. Cette situation pourrait forcer les gens à adopter des méthodes non réglementées et potentiellement risquées pour effectuer des transferts d'argent internationaux.

L'avancée des crypto-monnaies

Aujourd'hui, le Bitcoin est l'une des crypto-monnaies dont on parle le plus. C'est un sujet largement débattu sur les réseaux sociaux. Une partie intrigante de la crypto-monnaie est la question de leur fonctionnement.

Ils fonctionnent fondamentalement en conservant tous les enregistrements des transactions dans des ordinateurs reliés dans des réseaux peer-to-peer. Le réseau Bitcoin, par exemple, rassemble toutes les transactions effectuées pendant une période définie (généralement toutes les 10 minutes) dans une liste appelée "bloc".

De plus, Bitcoin est une monnaie numérique décentralisée ; Il fonctionne sans banque centrale ni administrateur unique réglementé. Il est possible de transférer un Bitcoin ou une partie de celui-ci d'utilisateur à utilisateur sur le réseau peer-to-peer. Fait intéressant, cela est possible sans la participation d'intermédiaires. Les connexions réseau effectuent la vérification des transactions par cryptographie et l'enregistrent dans un registre public distribué appelé blockchain.

La monnaie numérique de la banque centrale aura un impact profond sur le secteur des envois de fonds :

Ce document illustrera comment la monnaie numérique peut avoir un impact sur l'industrie des envois de fonds. Chaque année, des centaines de milliards de dollars sont transférés à l'échelle internationale par l'intermédiaire d'agents et d'autres systèmes de paiement.

Avant de tomber à 508 milliards de dollars en 2020, les envois de fonds mondiaux ont atteint des sommets records de 548 milliards de dollars en 2019.

La banque mondiale prédit que l'avenir des envois de fonds est la plus grande source de financement externe dans les pays en développement. Les Nations Unies ont fixé des objectifs ambitieux de développement durable pour 2030 concernant les frais de transfert de fonds. Il vise à réduire les coûts de transaction des transferts de fonds des migrants à moins de 3 %. Il est nettement inférieur à leur moyenne d'estimation actuelle de 7,1 %.

Cependant, pour envoyer ou recevoir de l'argent via des canaux bancaires formels, un client doit avoir un compte bancaire. Certaines études suggèrent qu'à l'échelle mondiale, 1,7 milliard de personnes ne bénéficient pas des services bancaires. Cette situation exige une solution innovante au problème, et les monnaies numériques sont-elles la réponse ?

Pour répondre à cette question, nous allons comprendre le champ d'application des monnaies numériques. Nous allons essayer de comprendre comment une personne ordinaire peut établir une interface avec eux ?

Une solution est le téléphone portable ; actuellement, il y a plus de 5,2 milliards d'utilisateurs de téléphones mobiles dans le monde. L'avènement des portefeuilles mobiles alimentés par la technologie blockchain va changer la façon dont nous effectuons les paiements internationaux. Les portefeuilles mobiles sont installés sur les téléphones portables et offrent diverses fonctionnalités, notamment le transfert d'argent à l'international. La technologie Blockchain permet ce processus. La blockchain est l'alternative la plus efficace, honnête et fiable pour accélérer les paiements internationaux.

Le but du lancement des CBDC

Dans le scénario actuel de COVID-19, il est nécessaire de changer le système de paiement. Une enquête de la Banque des règlements internationaux (BRI) en 2021 a révélé que 86 % des banques centrales étudient le potentiel des CBDC. De plus, 60 % expérimentent encore la technologie et 14 % déploient des projets pilotes.

En termes plus simples, une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) serait un billet de banque numérique. Cette devise aura deux segments :

• CBDC de détail

• CBDC de gros

CBDC de détail

Les paiements de détail consistent en des paiements entre particuliers et entreprises. Actuellement, les espèces sont le mode de paiement le plus régulièrement utilisé. Cependant, les cartes et les virements en ligne sont en train de rattraper leur retard en tant que méthode largement utilisée pour exécuter des transactions de détail. De 2010 à 2018, les Paiements Electroniques ont fortement augmenté, d'environ 101 %, dans la zone Euro.

Selon un rapport publié par Delloite, « Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) sont-elles l'argent de demain ? » Le modèle prévu pour les CBDC de détail traitant en public se présente sous deux formes différentes, à savoir :

• Compte de dépôt dans les banques centrales

Ici, les experts envisagent que les particuliers et les entreprises auront la possibilité d'ouvrir leurs comptes auprès de la banque centrale. Ils bénéficieront des mêmes services que ceux des banques commerciales.

• Jetons émis numériquement

Ici, les banques centrales émettront des jetons CBDC ; de plus, les banques commerciales distribueront davantage ces jetons.

Il est peu probable que le « compte de dépôt dans les banques centrales » ait la préférence des décideurs politiques. Simplement parce que

• Il finira par augmenter la charge de travail des banques centrales. Ils devront assumer de nombreuses tâches qui sont actuellement entreprises par les banques commerciales. KYC est un domaine de préoccupation important qui implique des efforts considérables pour être maintenu régulièrement. De plus, les banques centrales seront mieux loties si cette responsabilité de gestion incombe aux banques commerciales.

• Ce format va remanier la façon dont les affaires sont menées aujourd'hui et brouiller les frontières entre une banque commerciale et les banques centrales. Avec la croissance prévue de la popularité

Cependant, dans les tokens émis numériquement, aucun changement structurel notable n'est attendu dans le système financier global.

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