La technologie de la monnaie numérique de la banque centrale

L'économie est en pleine révolution technologique. Cette révolution considère la numérisation du système financier et même la conception de la monnaie elle-même. La combinaison des nouvelles technologies numériques et d'une plus grande activité en ligne permet de collecter, de gérer et de télécommuniquer de vastes volumes de données. Étonnamment, cela a abouti à des applications robustes et hyper évolutives qui ont bouleversé des industries entières. Le marché accueille de nouveaux acteurs de l'économie numérique pour fournir ces services. La pandémie de Covid-19 a peut-être encore accéléré le rythme du changement numérique.

Les paiements sont attractifs pour les perturbateurs numériques car ils sont relativement moins gourmands en capital que les autres services financiers et génèrent de précieuses informations sur les ventes croisées. Il n'est peut-être pas surprenant qu'une poussée concrète d'innovation numérique dans l'industrie du paiement ait ouvert des opportunités pour les start-ups fintech, les grandes technologies et les opérateurs historiques.

"Les banques centrales et les paiements à l'ère numérique"

L'argent numérique fait l'actualité ces derniers temps, y compris les monnaies numériques des banques centrales, ou CBDC. Par conséquent, les monnaies numériques des banques centrales ou CBDC utilisent un enregistrement électronique pour représenter la forme virtuelle d'une monnaie fiduciaire d'une nation particulière. Une CBDC est centralisée, et elle est émise et réglementée par l'autorité monétaire compétente du pays.

Il existe deux types de monnaies numériques de banque centrale, à savoir le domaine de gros et l'espace de vente au détail. Par conséquent, le domaine de gros représente les paiements entre les institutions financières et les grands acteurs commerciaux. La monnaie numérique de banque centrale à des fins de vente en gros existe déjà sous la forme de réserves de banque centrale. Notamment, les monnaies numériques de gros émises par des particuliers, également appelées jetons utilitaires ou pièces stables de gros, ne sont pas des monnaies distinctes en soi. Ils dépendent toujours des banques centrales pour la finalité de la compensation et du règlement. Comme la monnaie stable, ils ont toujours un « cordon ombilical » les reliant au système financier.

Alors que l'autre type de monnaie numérique est l'espace de vente au détail. Les monnaies numériques de détail pourraient être utilisées dans les transactions quotidiennes des ménages et des entreprises. La BRI a interrogé les banques centrales du monde entier sur leur engagement avec les CBDC. BIS Paper a déclaré que 86 % des 65 banques centrales interrogées effectuent actuellement des recherches ou des expérimentations. Certains travaillent principalement du côté de la vente en gros et d'autres du côté de la vente au détail, mais le reste et le plus grand nombre recherchent les deux. De plus en plus, les banques centrales vont maintenant au-delà de la recherche vers de véritables pilotes. Depuis 2020, il existe une CBDC en direct avec le projet Sand Dollar aux Bahamas. De même, la Fed de Boston travaille avec la MIT Digital Currency Initiative sur la recherche sur les CBDC de détail qui sera open source pour que tous puissent l'examiner.

Alors que l'autre type de monnaie numérique est l'espace de vente au détail. Les monnaies numériques de détail pourraient être utilisées dans les transactions quotidiennes des ménages et des entreprises. La BRI a interrogé les banques centrales du monde entier sur leur engagement avec les CBDC. BIS Paper a déclaré que 86 % des 65 banques centrales demandées effectuent actuellement des recherches ou des expérimentations. Certains travaillent principalement du côté de la vente en gros et d'autres du côté de la vente au détail, mais le reste et le plus grand nombre recherchent les deux. De plus en plus, les banques centrales vont maintenant au-delà de la recherche vers de véritables pilotes. Depuis 2020, il existe une CBDC en direct avec le projet Sand Dollar aux Bahamas. De même, la Fed de Boston travaille avec la MIT Digital Currency Initiative sur la recherche sur les CBDC de détail qui sera open source pour que tous puissent l'examiner.

"L'argent c'est la mémoire"

Tandis que Narayana Kocherlakota, théoricien monétaire et ancien président de la Federal Reserve Bank de Minneapolis, affirmait dans son célèbre article de 1998 que "l'argent est la mémoire". L'argent est un dispositif librement accessible qui enregistre qui doit quoi à qui plutôt que de le remplacer par un réseau complexe de reconnaissances de dette bilatérales.

L'argent est la mémoire de l'économie, ce qui conduit à deux bifurcations sur la route de la conception de l'argent numérique. Dans le langage des paiements, cela signifie assurer l'intégrité et la sécurité du système de paiement et la finalité des paiements. Il s'interroge également sur les rôles d'un intermédiaire central par rapport à un système de gouvernance décentralisé. Simultanément, l'accès aux informations avec des garanties appropriées en place pour protéger la vie privée est vital. En d'autres termes, une identification et une confidentialité appropriées dans le système de paiement doivent être établies.

Source : Revue trimestrielle BRI, mars 2020

Architectures CBDC hybrides

L'argent a toujours été une convention sociale impliquant à la fois le secteur privé et la banque centrale ou d'autres autorités publiques. En revanche, l'argent est un exemple de partenariat public-privé. Les CBDC ont été réalisées et conçues pour préserver le système financier à deux niveaux en tant que partenariat public-privé. Selon le point de vue de l'utilisateur, une CBDC de détail réussie exige un complément numérique résilient et inclusif à l'argent physique sans exclure un rôle vital pour le secteur privé.

La recherche de la BRI examine comment les architectures CBDC « hybrides » et « intermédiaires » à deux niveaux peuvent impliquer le secteur privé en tant qu'opérateur de paiement par défaut. Mais avec le soutien de la banque centrale, ils exploiteront une infrastructure de secours pour fournir une résilience supplémentaire. Il sera avantageux pour les utilisateurs de payer avec une CBDC comme aujourd'hui, avec une carte de débit, un outil bancaire en ligne ou une application pour smartphone, tous exploités par une banque ou un autre fournisseur de paiement du secteur privé.

Cependant, la CBDC elle-même serait une créance en espèces sur la banque centrale. De cette manière, la banque centrale peut échapper aux tâches opérationnelles d'ouverture de comptes et d'administration des paiements pour les utilisateurs. Dans le même temps, les intermédiaires du secteur privé continueront à fournir des services de paiement de détail sans soucis de bilan. De plus, ces architectures permettent également à la banque centrale d'exploiter des systèmes de secours si le secteur privé rencontre des pannes techniques.

Source : Revue trimestrielle BRI, mars 2020

Conclusion

Le développement de la CBDC s'accompagne d'une foule de problèmes technologiques, juridiques et économiques qui justifient un examen minutieux avant l'émission. Les banques centrales sont les gardiennes de la stabilité et doivent agir avec prudence, méthode et conformément à leurs mandats. Désormais, les CBDC ont un impact positif sur les options de paiement qui coexistent avec les systèmes de paiement électronique du secteur privé et les espèces. Peu de problèmes nécessitent une «dollarisation numérique» et le rôle potentiel des CBDC dans l'amélioration des paiements transfrontaliers. La BRI étend son soutien en veillant à ce que les banques centrales puissent continuer à apprendre les unes des autres et coopérer sur les questions clés de conception. Par conséquent, les banques centrales peuvent travailler ensemble pour aider la monnaie numérique à se préparer à l'économie du futur.

Alors que l'autre type de monnaie numérique est l'espace de vente au détail. Les monnaies numériques de détail pourraient être utilisées dans les transactions quotidiennes des ménages et des entreprises. La BRI a interrogé les banques centrales du monde entier sur leur engagement avec les CBDC. BIS Paper a déclaré que 86 % des 65 banques centrales demandées effectuent actuellement des recherches ou des expérimentations. Certains travaillent principalement du côté de la vente en gros et d'autres du côté de la vente au détail, mais le reste et le plus grand nombre recherchent les deux. De plus en plus, les banques centrales vont maintenant au-delà de la recherche vers de véritables pilotes. Depuis 2020, il existe une CBDC en direct avec le projet Sand Dollar aux Bahamas. De même, la Fed de Boston travaille avec la MIT Digital Currency Initiative sur la recherche sur les CBDC de détail qui sera open source pour que tous puissent l'examiner.

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