Impact Fintech sur le marché économique, social et financier

La dépendance du monde à l'égard de la technologie change notre façon de vivre. Elle influence nos comportements économiques, sociaux et financiers et modifie également notre rapport à l'argent. Bien que la distanciation sociale soit la nouvelle norme dans une certaine mesure, elle exacerbe la pertinence de traiter des situations réelles, c'est-à-dire la « distanciation » comme la migration internationale. Par conséquent, les solutions numériques agissent comme un sauveur et entraînent une transformation positive dans la vie des gens.

Cependant, l'accès aux technologies de l'information et de la communication (TIC) facilite la mise en œuvre et l'adoption de solutions technologiques. En conséquence, les disparités sociales et économiques sont étayées, comme le revenu, l'éducation et les compétences en littératie numérique. La fintech peut promouvoir l'inclusion et l'équité dans l'accès aux services numériques et financiers pour les personnes traditionnellement laissées pour compte.

Transferts de fonds des migrants

En 2019, la migration internationale a atteint 272 millions de personnes dans le monde, soit 3,4 % de la population mondiale. Vers la prospérité, les perspectives économiques sont la cause la plus fréquente de migration. Environ 60% des migrants exercent une activité rémunérée dans un pays étranger. Les travailleurs migrants internationaux se déplacent généralement des pays à revenu intermédiaire de la tranche inférieure (PRFI) vers les pays à revenu élevé d'Europe, d'Asie et d'Amérique du Nord.

Les envois de fonds peuvent devenir une source importante de revenus et représenter une opportunité de renforcer les fondements de la prospérité pour les migrants et les communautés bénéficiaires. En 2019, les envois de fonds ont atteint 700 milliards USD dans le monde, dont 551 milliards USD envoyés spécifiquement aux PRITI. C'était plus de trois fois le montant de l'aide publique au développement pour les pays en développement. De plus, il a été déclaré la plus grande source de revenus en devises et une source financière stable dans les pays récepteurs.

Remise marquée comme source de financement

La recherche soutient que les envois de fonds peuvent être une source de financement alternative pour les pays en développement. En conséquence, il augmente les revenus au niveau national et des ménages et consomme des biens et services essentiels. Avant la crise sanitaire du COVID-19, les pays destinataires recevaient entre 16 % et 35 % de leur PIB en envois de fonds. De plus, ces transferts ont été la composante la moins volatile des entrées de la balance des paiements. L'impact est substantiel dans les zones rurales, où près de la moitié des envois de fonds mondiaux vont à 75 % de la population mondiale pauvre et en situation d'insécurité alimentaire.

Répartition des revenus des travailleurs migrants

Source : Fintech, envois de fonds et prospérité des migrants : une revue et une exploration systématiques du cas mexicain Silvia Velasco, mai 2021.

Marché des transferts d'argent

Les fournisseurs de services de transfert de fonds (RSP) jouent un rôle dans la définition des niveaux de prix et d'accès aux services financiers pour les migrants et les destinataires des transferts de fonds. Ainsi, selon le rapport, les (RSP) du monde entier facturent plus de 30 milliards USD pour traiter environ 2 milliards de transactions par an. Ces frais de transfert comprennent les frais de commission établis par les RER. Alors que certains fournisseurs facturent également des frais de conversion de devise pour le paiement de la remise en devise locale. Au deuxième trimestre 2020, les banques étaient le canal le plus coûteux pour envoyer des fonds, avec un coût moyen de 10,57 % du transfert total. Les bureaux de poste suivent avec 7,63 %, les MTO avec 5,78 % et les opérateurs mobiles/en ligne avec 3,23 %.

Grâce à de vastes réseaux d'agents, les MTO dominent le marché avec des services dans plus de 150 pays. Ils représentent plus de 60% des parts de marché. Hormis les transferts, la plupart des MTO n'offrent pas de services financiers supplémentaires, mais il s'agit du service de transfert le plus utilisé dans le monde.

Transfert de fonds basé sur la Fintech

Les entreprises Fintech sont en hausse en raison de leurs implications pour les utilisateurs, les marchés financiers et les gouvernements. Les services de transfert de fonds basés sur la fintech incluent une technologie innovante pour envoyer, recevoir et gérer les transferts de fonds. Il est moins cher, pratique, relativement facile à utiliser, sûr et peut améliorer le comportement financier. Pour les gouvernements, les solutions numériques peuvent faciliter l'utilisation efficace et transparente des ressources publiques, en réduisant les « fuites » des paiements sociaux et les bénéficiaires « fantômes ». D'autre part, les modèles commerciaux des technologies financières peuvent réduire les coûts d'exploitation et étendre rapidement l'accès aux services financiers en augmentant la couverture. De plus, ils peuvent résoudre les frictions financières chroniques telles que les asymétries d'information, la difficulté à répondre aux exigences de « connaissance de votre client » (KYC) et de « diligence raisonnable à l'égard de la clientèle » (CDD).

Coût moyen des envois de fonds au fil du temps, par RSP.

Source : Fintech, envois de fonds et prospérité des migrants : une revue et une exploration systématiques du cas mexicain Silvia Velasco, mai 2021.

L'impact de la fintech

Résultats économiques

L'utilisation des services de transfert de fonds basés sur les technologies financières a un impact positif sur les fondements de la prospérité des migrants et des communautés destinataires. De plus, de nombreuses études ont soutenu que la technologie influence les variables économiques qui augmentent le revenu réel disponible des ménages. La fintech améliore le montant et la fréquence des envois de fonds, car les utilisateurs considèrent que le service est moins cher, plus facile d'accès et plus sûr que d'autres options. De plus, plusieurs auteurs indiquent que la fintech peut augmenter les investissements et la consommation, notamment pour l'éducation, la santé et la nutrition.

Impact social

Les effets positifs de la Fintech ont permis de réduire les inégalités et les niveaux de pauvreté. L'accès à la technologie financière a permis aux femmes de gérer les envois de fonds. Peu d'économistes ont déclaré que les ménages dirigés par des femmes reçoivent beaucoup plus d'envois de fonds que leurs homologues dirigés par des hommes. De plus, la fintech favorise l'autonomie financière des femmes.

Effets financiers

La technologie stimule l'accès financier, améliore le comportement financier en inculquant le désir d'économiser et de stocker de l'argent dans des canaux plus sûrs. Dans certains cas, cela réduit l'épargne grâce à des instruments informels tels que l'épargne club ou sous le matelas. L'accès à l'infrastructure des TIC, au réseau mobile, à Internet et au haut débit augmente les comptes de dépôt et les comptes de prêt dans les banques commerciales. La plupart des auteurs concluent que la fintech complète les canaux bancaires et informels traditionnels et que, grâce à la concurrence, elle peut améliorer les services financiers.

Derniers mots

Alors que nous entrons dans une ère où la numérisation n'est pas une option mais une nécessité. Le défi de réduire les inégalités sociales et d'améliorer la vie des personnes éloignées grâce à la technologie financière devient plus pertinent que jamais. Il découvre que la fintech renforce les fondements de la prospérité des migrants et des destinataires de fonds. En conséquence, cela augmente le revenu réel disponible de leur ménage, l'accès à de meilleurs emplois, aux services financiers et numériques tout en façonnant le comportement financier.

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